למה אנחנו מתפתים להלוות מהשוק האפור? והאם חברות כרטיסי האשראי הם גם חלק מהשוק האפור? מקום למחשבה
אלה שמלוים בשוק האפור מצליחים לשכנע עסקים/אנשים פרטיים לקבל כספים בצורה מהירה וקלה מהשוק האפור רק שהבעיה היא שהריבית אותם גובים הלווים בקבוצה זאת יכול להגיע ל- ל-400% ולהגיע אף לעד 500% ויותר.
השוק האפור בישראל מגלגל למעלה מ--35 מיליארד שקל בשנה
תקופות קשות של עסקים, אנשים פרטיים מביאים את השיווק של אנשי השוק האפור וזאת על רקע המצב הכלכלי וההוצאות למשק הבית. קחו לדוגמא את חגי תשרי בו ימי העבודה נחתכים בחצי דבר אשר גורע משמעותית מההכנסות של בעלי העסקים ובלבול תזרים המזומנים שלהם זאת ועוד שהם מקשים על משקי הבית, וכן באופן מסורתי בתקופה זו, מחזרים המלווים אחרי הציבור עם הצעות שנות להלוואה קלה ומהירה.
אין איש או אישה שלא מקבלים פעם ?ב"- שיחת טלפון מוקלטת בו מוצעת הלוואה מהירה תוך 24 שעות בלי ערבים ורק עם תלושי שכר או מספר חשבון בנק.
כ-יועץ עסקי אני נתקל בעסקים ובעלי עסקים רבים שרואים פתרון קל לקחת הלוואה בשוק אפור בכדי לסתום חורים אחרים וזאת טעות אדירה מצדם, טעות אשר את ההשלכות שלה יוכל להרגיש כול בעל עסק או אדם פרטי הלווה מגופים אלה, שהרי הלוואה כמוה כ-סם והוא טוב ברגע שלוקחים אותו ורע ברגע שצריכים שוב לצרוך את אותו סם רק שהלוואה בשוק זה הופכת להיות מסוכנת עבור הלווה, עסקו, ובני משפחתו
כמי שנותן ייעוץ עסקי בדקתי וחקרתי כמה זה עולה לנו לקחת הלוואה בשוק האפור?
מבדיקת 20 משרדים העוסקים במתן הלוואות ונחשבים כהלוואות בשוק האפור מצאתי ממצאים מדאיגים של ריבית עד 500%, קנסות ענק ושיטות גבייה שלא כוללות מכתבים מעורכי דין. אם תחפשו שלט עם הכיתוב "שוק אפור", סביר שתיתקלו במונח "הלוואה חוץ בנקאית"
מהבדיקה עולה כי - שהלוואה בסך 10,000 שקל לשנה בהחזר חודשי של 1,800 שקל תגיע לריבית אפקטיבית של 404%.(מטורף) רק הבעיה שצריכים כסף לכסות בור מסוים לא חושבים על התוצאות ההרסניות של לקיחת הלוואה בשוק זה.
ההלוואה הזולה ביותר בשוק האפור ניתנה במשרד אחד , 10,000 שקל ל- 12 תשלומים בהחזר חודשי של 1,375 שקל בה הריבית האפקטיבית עמדה על 172%. בהלוואה בסכום קטן יותר - 5,000 שקלים לחצי שנה בהחזר חודשי של 1,000 שקל עמד שיעור הריבית על 168%.בהלוואה נוספת בסכום של 10,000 שקל בהחזר חודשי בסך 1,600 שקל לשנה, עמד שיעור הריבית על 282%.
חשוב שנדע להשוואה כי ריבית הפריים המשמשת את הבנקים (הלווים השפויים בכלכלה הנוכחית) לתמחור הריבית על ההלוואות עומדת על 3.75% וריביות החובה של המגזר הבנקאי נעות בין 7% ל 11% ללקוחות רגילים.
למרות ששיעור הריבית המקסימאלי בשוק החוץ בנקאי על-פי החוק הינו 12.87% לשנה, כפי שמפרסם בנק ישראל, ומי שגובה ריבית מעבר לכך, עובר למעשה על החוק, שיעור הריבית שנגבה מאלה שמלווים כספים בשוק אפור , כאמור, עומד על החל מעשרות אחוזים לשנה ועד יותר מ-400%.כאשר היקף ההלוואות בשוק האפור-שחור מגיע לכ- 35 מיליארד שקל בשנה (כ 3 מיליארד שקל בחודש).
הרגולטור הגביל את גובה הריבית להלוואות חוץ בנקאיות רק לאשראי החוץ בנקאי, כאשר למעשה הבנקים אינם מוגבלים ויכולים לגבות ריבית גבוהה יותר. בשל השקר והעיוות וחוסר הצדק ביקש המחוקק לקבוע הגבלה גם בשוק זה שתעמוד על פריים + 18%
נראה לכם שזה יעבוד על השוק האפור? נו באמת!!!
לא מזמן פרסמה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה נתונים לפיהם מבין אלו שנטלו הלוואות, 28% דיווחו על נטילת הלוואה מאדם פרטי. עוד עולה כי מבין אלו שיש להם חוב, כ-31% דיווחו שהופעלו עליהם לחצים להסדרת החוב מצד גורמים פרטיים. בנוסף, 20% לא שילמו את חובותיהם במועד, כאשר 4% מזה הם פיגורים לאדם פרטי.
"גם במידה ולווה מפגר בהחזרת התשלומים לגוף ממנו לווה, הרי שהחוק קובע כי שיעור ריבית הפיגורים המקסימאלית הינה בתוספת של 20%, דהיינו ריבית פיגורים מקסימאלית בשיעור של 15.34% לשנה", אבל היכן זה ודרישות השוק האפור.
כ יועץ אסטרטגי אני ממליץ לכול אדם או עסק שלא להלוות כספים בשוק האפור וזאת מתוך תובנה כי מי שמלווה היום בשוק האפור לא יוכל מחר לשלם את גובה ההלוואה מכיוון שכול האופציות האחרות להלוואה סגורות בפניו, חשבון מוגבל, פושט רגל, מיצוי כול ההלוואות שכבר ניתן לקחת ולקבל ובקיצור חוסר יכולת מוחלטת להתנהל עם כספים.
התופעה של הלוואות בסקטור שנקרא "שוק אפור" לא תופעה שקיימת רק אצלנו במדינת ישראל למגזר העסקי או המגזר הפרטי. התופעה הזאת קיימת בכול העולם. אם נסתכל בכלל על תחום האשראי בארץ ובעולם נבין שיש את ההלוואות הבנקאיות בריבית סבירה, את ההלוואות החוץ בנקאיות במסגרת חברות כרטיסי האשראי ששם גובה הריבית מתקרב לשוק האפור וההלוואות בשוק האפור.
עסק או אדם פרטי לא צריך לקחת הלוואה בשוק האפור
אם לעסק או לאדם פרטי נגמרו כול מקורות המימון שעסק יפנה לפשיטת רגל (עדיף) ואדם פרטי שיפנה ללשכה הסוציאלית בעירו (עדיף)
דורון עמית הינו יועץ עסקי,שיווקי,מכירתי...יועץ וגם מלווה...
